车险理赔道德风险，理赔道德风险防范

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1. 车险理赔中的道德风险

车险核赔岗岗位工作职责:

1、对理赔高风险案件进行日常监控并指导下辖客户服务部开展风险排查等工作，对于下辖客户服务部工作不到位的及时预警、纠偏；

2、对内、外部单位或个人涉嫌理赔欺诈、内外勾结或其他存在道德风险的行为、案件进行核实、调查、追责等处理；

3、 对反欺诈系统的日常使用情况进行维护与跟踪，反馈系统开发、改造需求并配合推动落地，以及评估、引进反欺诈新技术产品；

4、通过合理配置下辖客户服务部品控资源，完成全国反欺诈队伍的维护和建设工作；

5、 审核管控反欺诈委外调查、减损激励等事项，以及所发生的理赔费用或激励费用的列支。

2. 财产险中汽车保险最容易发生道德风险

就是指清理、分类与归纳。

使用这个名词举例：

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『政策上希望保险市场加快结构调整，在进行不良资产的清分和处置当中，必须在试点银行建立严格的问责制度，切实防范股份制改革当中可能出现的道德风险。』

第二例，在受理投保过程中，保险公司契约部要做『契约部承保、打印、清分后，装入各区保单箱』

第三例，单证清分

（一）对已填的投保单及附表、保险单、保费发票，内勤人员应进行清理归类。

（二）清分时按下列要求进行：

1、客户留存：保单正本（第三联）、保费发票（发票联）。投保清单复印件粘贴于保单正本背面，并加盖骑缝章；

2、业务留存：保单副本（第一联）、保费发票（业务留存联）、投保单及附表（原件）；其中投保单、投保清单粘贴于保单副本，并加盖骑缝章；

3、财务留存：保单副本（第二联）、保费发票（记帐联）。

3. 保险理赔效率与道德风险之间的矛盾

1、不要随意包揽事故责任有的车主认为有保险公司赔付，因此将所有的责任全部承担。实际上，保险公司根据车主承担的责任轻重制定了不同的赔付比例。

2、切忌先修理后报销一些车主在出险后为了节省时间和麻烦先找修理厂，修完车后再找保险公司报销费用。实际上，车主如果不向保险公司报案就开始修理车辆，在理赔时保险公司认为修理费用高出定损的费用，差额部分将由车主自己承担。

3、委托修理厂理赔需慎重一些车主为了方便，发生事故后不与保险公司直接联系，而是将理赔委托给较为熟悉的修理厂。此行为风险很大，有的修理厂会让车主走一些“歪门邪道”以达到赔付目的，而这些“歪门邪道”如果被保险公司查实，车主不但需要自己承担责任，还会在保险公司留下不良记录。

4、不计免赔范围有限制即使投保了不计免赔险，车主不一定就能获得全额理赔。保险公司为了防范道德风险，会对一些特定的事故定出单独的免赔率，这些免赔率不属于不计免赔范围。如多次出险、超范围行驶和理赔证件不全等，保险公司一般会加扣免赔率。不计免赔险是附加险，主要针对车损险和第三者责任险等主险，对于自燃险、玻璃单独破损险等附加险，不计免赔险并不起作用。

4. 车险理赔中的道德风险包括

风险是指生产安全事故或健康损害事件发生的可能性和后果的组合。风险有两个主要特性，即可能性和严重性。

①风险点是指伴随风险的部位、设施、场所和区域，以及在特定部位、设施、场所和区域实施的伴随风险的作业过程，或以上两者的组合。例如，危险化学品罐区、液氨站、煤气炉、木材仓库、制冷装置是风险点；在罐区进行的倒罐作业、防火区域内进行动火作业、高温液态金属的运输过程等也是风险点。

②风险因素是不能事先加以控制的因素。投资方案的决策取决于评选判据的计算，而其中有一相当一部分数据是主观估计的。这样，就会出现计算的结果与未来发生的客观实际并不能相符。这是因为事物的演变非决策者所能全部掌握或加以逆料。一个投资行动常会出现多种结果，为此，决策者选择任何一个方案都会承担一定的风险。这类风险存在的原因是由于决策者所不能控制的那些因素造成的。例如，人的心理和自然界的变化等。

5. 保险交易中的道德风险意味着什么

保险盈利是指投保人对投保目标所具有的法律认可的利益.通常，投保人因保险目标的损失和损失而遭受经济损失，因保险目标的保全而获得收益.保险当保险盈利得到法律认可、经济、确定而不是预期的盈利时，保险盈利才能成立.一般来说，财产险的保险利益在保险事故发生时存在，这种情况下可以补偿损失的人身保险的保险利益必须在签订保险合同时存在，以防止道德风险.

6. 有关车险理赔的问题

车全损又称呼为全损车。如果确认为全损车的话，具体的赔款金额并不是完全按照保单上金额来进行赔付的。

车辆发生全部损失后，如果保险金额高于出险时候的实际价值，这个时候，车辆全损的计算公式为：实际赔偿额=（出险当时实际价值-残值）*（1-免赔率）。

另外一种情况就是，如果保险金额等于或者低于出险当时的该车实际价值的时候，这个时候，就需要按照保险金额计算赔偿。

实际的赔偿金=（保险金额-残值）*（1-免赔率）。

确定为全损车后，保险公司与车主、车辆拍卖公司签订三方协议，保险公司将赔款给车主，同时获得车辆处置权。

保险公司委托车辆拍卖公司把车辆残值进行拍卖。

7. 保险市场上的道德风险是如何表现的

车险理赔和保费是有关系的，要是一辆车经常出事故，那么保险公司肯定是要给你抬高一点的，这样才不会亏了。但是，如果在要是在合理的车险理赔次数的，这个保费也不会发生什么变化的。对于交强险来说，费率浮动因素及比率如下：

1、上一个年度未发生有责任道路交通事故-10%2、上两个年度未发生有责任道路交通事故-20%3、上三个及以上年度未发生有责任道路交通事故-30%4、上一个年度发生一次有责任不涉及死亡的道路交通事故0%5、上一个年度发生两次及两次以上有责任道路交通事故10%6、上一个年度发生有责任道路交通死亡事故30%交强险最终保险费计算方法是：交强险最终保险费=交强险基础保险费×(1+与道路交通事故相联系的浮动比率A)对于商业车险来说，如果报赔次数低于三次或者报赔金额不是特别高，一般情况下不会影响到次年保费。对于保费优惠政策，则各家保险公司都有不同，具体信息可以向投保的保险公司进行咨询。车险理赔是汽车发生交通事故后，车主到保险公司理赔。理赔工作的基本流程包括：报案、查勘定损、签收审核索赔单证、理算复核、审批、赔付结案等步骤。车险理赔工作具有显著的特点：被保险人的公众性、损失率高且损失幅度较小、标的流动性大、受制于修理厂的程度较大、道德风险普遍。异地车险理赔的步骤1、报案。投保人可以通过保险公司热线服务报案，这是办理异地车险理赔必走的流程，关系到车主是否可以享受到理赔服务，报案时间的早晚，也会直接影响到理赔时间的快慢。

2、查勘、定损。事故发生地就近的保险公司网点工作人员进行查堪和定损，这是理赔的关键之处。异地汽车保险理赔的定损也是很有讲究的。目前，有两种定损方式可供选择：出险地就近定损和回保单所在地定损。就地定损是异地出险车辆较为常见的定损方式，由受理报案的分公司直接完成查勘、定损工作。需要提醒的是，选择回保单所在地定损，必须事先报案并征得保险公司的同意，否则很可能被保险公司视为错过报案期限处理。此外，并不是所有的交通事故都能采取这种定损方式，若事故损失较大或发生人员伤亡，车辆必须在当地完成查勘。

3、核价、核损。

4、投保人将理赔资料递交到保险公司网点，由工作人员将资料上传至车险理赔工作管理系统中。

5、理赔人员从接收到材料开始进行审查、理算、核赔。

6、投保人可到就近网点领取赔款或通过转账方式获得理赔款

8. 车险理赔中的道德风险有哪些

一 、大多数保险公司条款中“家庭成员”指的是直系亲属，是不在赔偿范围之内的，这也是为了避免道德风险。在保险事故中第三者责任保险中，对私家车、个人承包车辆而言，被保险人及其家庭成员的人身伤亡、所有或代管财产的损失，都不在保险赔偿范围内。通俗地讲，第三者要排除4种人：即保险人、被保险人、被保险人的家庭成员、本车发生事故时的驾驶员及车内人员。

二、保险公司的免赔：

投保人选择机动车辆保险的险种时，应了解自身的风险和特征，根据自己实际情况选择所需要的风险保障。有些情况下即使购买了所谓“全险”，也不一定会获取全额赔偿。

1、酒后驾车、无照驾驶、未年检不赔

在以上这些情形中，司机并不具备上路行驶的资格，严重违反交通法规，如果驾驶员与准驾车型不符、实习期上高速等情形，保险公司也会拒绝赔付。

2、发动机进水后再启动造成损坏保险不赔

夏天因暴雨天气增多，很多车主都遇到因车内积水损坏爱车的问题。不少车主因涉水行车经验不足，导致一些车辆涉水受损事故增多。保险公司认为，车辆行驶到水深处，发动机熄火后，如果司机又强行打火造成损坏，属于操作不当造成的，不在赔偿范围之内

3、自己加装的设备不赔

买车后，很多车主会自己加装音响、冰箱、尾翼、行李架等设备。但一旦撞车造成损失，保险公司也不会对这些新增加的设备赔偿。

4、部分零件被偷不赔

很多车主认为只要购买了“盗抢险”，车上的零部件如轮胎、音响设备、车标等被盗也能获得赔偿，这是错误的。“盗抢险”是指全车被盗抢。保险公司通常规定“非全车遭盗抢，仅车上零部件或附属设备被盗窃、被抢劫、被抢夺、被损坏”为除外责任。

5、修车期间的损失不赔

如果车辆在送修期间发生了碰撞、被盗等损失，保险公司都不会赔偿，因为修理厂有责任妥善保管维修车辆。此外，保险条款一般还约定，保险车辆在“竞赛、测试”期间受到的损失也不负责赔偿。

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